疫情肆虐微观经济第一要务是预防家庭债务风险
文/李曼琳 王义高
一、疫情反复与家庭债务困扰老百姓生活
我们编辑整理了李曼琳、王义高两位教授曾向中央提出二点建议和告诫家庭如何度过疫情难关。两位认为：一是国家经济稳定必须考虑微观领域治理，简单来说防疫“动态清零”，还得考虑家庭现金减少现状，因为家庭支出和消费无法“清零”，一些家庭在不能全日劳动、收入来源中断状态下，家庭资产结构将发生严重变化，负债率空前提高，住房按揭贷款、医疗、陪护支出）是造成家庭债务的两大主要领域，中央应该关注如何防止家庭和个人破产：二是如何通过共同富裕政策和措施，以“帕累托改进”思维和政策，就算是疫情来袭，仍能让家庭不断增进国民财富积累，共度难关，大家要树立信心相信明天的天空会更加蔚蓝。
从经济学方面来分析“管理好微观是最好的宏观”，一个民富国强的国家，家庭资产必然越积越多，以最终消除“代际贫困”，中国人一代比一代富裕，将迈向百年富裕梦，这就是帕累托改进，而不是一场瘟疫和国际战乱就“阻断”我们的致富之路。
雪上加霜，俄乌战争和世界格局变化推高了能源、粮食和大宗商品价格，美元升值，人民币贬值压力加大，汇率倒挂，CPI价格上涨，直接威胁民生，但国家仍有许多工具和政策让国民“低成本”生活，尽量减少生活成本压力，现在看来“个体户”，“家庭；作坊”是多么重要。
多年来，为了GDP，城市化，形成高成本让那些“过度消费”、缺少储蓄、不能稳定就业、原始比较贫困的家庭陷入重重困境，疫情此消彼长、再三反复，何时结束仍然未知？如何让他们摆脱当前困境是当前地方民生要抓的主要工作，必须牢记，富裕路上“一个不能少”的共同富裕治国理念，“过度防疫”是否有必要我们不知道，但我们知道防疫是为了活命吗，赚钱也是为了活命，对于普通老百姓来说。
根据不完全统计，从2007年到2022年，中国家庭的债务率上升了约3倍，目前已有2/3的家庭处于高负债体，人均负债已经高达14万，特别是那些过度使用了金融杠杆、参与股市、房产按揭，子女海外留学，以及一些热衷于旅游逍遥、传销和赌博的人，将是债务风险最危险的一群人，还不包括“因病致穷”原本需要政府扶持的的家庭。
疫情危机但家庭可采取“自救”措施， 尤其对于那些养狗、嫖赌、钓鱼和无目的旅游等歧形消费的家庭来说，就必须采取“断腕”措施，不能说一方面呼吁政府救助自己，抱怨地方政府不给力，另一方面自己又逍遥嫖赌，过度消费，疯狂旅游，钓鱼照相玩。现在应该是节衣省食，共度难关的时候了。
疫情三年，家庭资产发生了变化，这一现象应该引起中央经济工作管理和地方政府的广泛和高度重视。三年疫情，关闭的小企业数量高达400多万家，失业大军和“歇业”人数1000多万。今夏来了，1000多万大学生将涌入职业市场，一个送外卖、技术含量不高的岗位居然“一职难求”，送了几年外卖失去了专业技能，外卖小哥,庞大的保安、核酸检查人员他们还能做什么了呢？“清零”必然付出一定的代价，可他们哪里知道未来职业场上的竞争与残酷，放弃一天的学习就意味着失去一天的专业岗位竞争力。
现在看来大学设置的20多个专业基本上无法找到“稳定”的岗位，例如学音乐、文艺、政治学、临床、心理咨询等专业的本科生，可想而知就业市场的艰难。
归纳起来，问题出在哪里？政府如何大幅度降低家庭生活成本？中小企业成本才是要点，长期庞大从事“维护”疫情秩序的保安他们的未来生活可能更要财政“照顾”，因为他们缺少专业技能，又没有学习愿望。
过去经济繁荣时期，家庭使用金融杠杆越来越多：20年的房地产按揭贷款、股票资产性收入、医保社保普及化以及汽车消费，遗产继承等，中国人突然感觉自己非常富裕，但这些财富和资产是金融杠杆、继承多种因素让你提前获得的，并非储蓄和完全自己经营财富，这在经济繁荣时期不是问题，因为所有资产都在上涨，货币稳定，但如今全球遭遇一波又一波新冠疫情，俄乌战争重创了经济和供应链，通货膨胀风险不断加大，中国虽然保持了经济稳定发展和供应链完整，但全球原材料、资源性大宗进口商品和人力资本上涨一样深受其害，汇率、能源、原材料等都是无法“独善其身”的主要领域。影响中国经济稳定发展，波及家庭个体的是长期推高的生活成本，现在看来“吃皇粮”的人太多，直接从事生产劳动的人在减少，政策变化，例如幼儿园、中小学“私变公”的某些做法假的了财政压力，防疫财政支出庞大，可家庭就难以长期不外出工作，或失去“稳定”工作。
疫情三年，反复不断，好像失去了“预期”心理，
我们要警惕经济繁荣和富裕起来后，中国人掉入美国“柯立芝繁荣”陷阱，或者说“拉美中产”陷阱，首先要从家庭“自救”开始，节约，勤俭治家。
为了共度难关我们要还原于中国人勤俭节约，量力而行的朴素本色，减少不必要的消费，正确看待金融杠杆带来的“财富”数字增长，除此之外中央要从宏观经济治理角度加强微观领域治理，告诫国民了解经济增长与个人收入的关系。非常时期中央可以开辟新的税收来调整家庭供需关系，例如向“千把万还是赔得起”的养狗户征收“奢侈税”以补贴医疗和养老，以税收杠杆政策调节达到取之于民直接用之于民目的。
二、家庭资产与现金收支关系的困扰
1、国民如何理解经济发展？改革开放以来，特别是十八大以来，我国家庭资产空前提高了，但当前家庭资产结构成为经济下滑最大“微观风险”，一般来说，中央银行“放水”并不直接让老百姓增加现金收入，中小企业发展和就业才是直接支撑国民收入最大的来源基础，通过政府层层提供的补贴和福利因为经济学中存在的“漏斗”现象，以及基层“污吏腐败”使得老百姓获得感和执行效率双双降低，直接说来，就是到老百姓手中的钱没有几个。
疫情下，吗“获得感”见真情。人们群众的主要获得感是我们的改革开放发展起来的民营经济以及小微个体经济，但他们经不起债务拖累、疾病医疗困扰，这既是一个经济治理内容又是保证改革开放成果的“政治正确”课题。
2、中小企业是抵御风险的天然屏障：2015年2月27日，习近平总书记在中央全面深化改革领导小组第十次会议上指出,要科学统筹各项改革任务，推出一批能叫得响、立得住、群众认可的硬招实招，把改革方案的含金量充分展示出来，让人民群众有更多“获得感”。中国老百姓富裕了，但“新财富家庭”并没有完全学会如何管理自己的资产，学会不断学会调整家庭资产，以及合理使用金融杠杆，一味迷信房地产保值增值，如此单一的房地产资产结构，疫情来袭，现金流逐渐枯竭，一些城市尤其是上海的家庭长期处于高收入高成本生活，一个蔬菜断供、停车场收费可能就让你熬不过去了，因此，我们有必要从社会现象入手让老百姓管理、调整和稳定家庭财富，中央经济工作会议和政府工作报告要关注宏观经济治理中的微观管理，社会民生变化。
房地产税征收维护总是那么难？不管是否制度设计合理或者不完善，仅仅是消除房地产只涨不跌、炒房的“赚钱定律”，就可以加快“试行征收”，若怕“伤害”老百姓可以向三套住房以上的“炒家”征收临时，或者“奢侈税”的超值交易所得税，以及“资源所得税”，而不必等全面开征房产税，其实老百姓知道为何房地产税迟迟不能开征 的原因。人民的获得感多半来自日常家庭现金收入和周转，“小日子”是否过得舒心，而不是宏观政策的“放开三胎”，央行利率和大学学科建设。
3、中小企业运营成本过高。我们暂不谈长期存在的所谓企业“死亡税率”，因为民企承担了高额的社会福利支出——五险一金。曹德旺曾经对比中美税费，但中国眼下发生的社会现象复杂，疫情反复无常，企业成产业状态倒闭，我们估计不管经济如何“唱好”企业长期低利润时代到来，成本压力将是长期的，与其财政退税，不如减少税收。财政退税对于很多企业并不公平这样一点值得中央关注，经济好时多征收税，经济下滑让利于社会和企业，以此“权衡取舍”，以保证家庭“不破产”，不致贫，民企赖以自救生存，打好“共同富裕”的基础。我们基本上可以判断，即使疫情明天全部结束，多数民企要恢复到疫情前的水平需要若干年。
疫情下许多中小企业陷入了现金危机，失联和被查处的现象开始多起来了，制裁“老赖”的案件每天发生，手段越来越严厉，一些企业家可能终生不会再崛起，由企业家变成低保户，落入了贫困人口。
因此，中央在强调实体经济同时，仍然要强调企业管理的重要性，资本运营、商业模式、互联网代替不了企业的基本生产。同样富裕不能忽视勤俭节约，短短几年，社会出现了“天价保姆”与大妈广场舞并存，“毒保姆”事件不再是个案，不得不考问社会道德和职业底线，以及社会治理问题。
中国如此丰富的普通低文化劳动力市场，反而有人提议要引进“菲佣”这真是一个笑话。这些我们不知所措的问题造成了家庭成本和企业家家庭忧伤。
本周全国股市重挫，失守3000点，散户那一点“希望钱”一夜打了水漂，或许股市跌破2000点，造成股市有史以来最低点的可能性完全纯在，一旦如此，从新回到3000点大约需要五年时间，那么，哪个散户投资人能如此的时间呢？因此，中央必须采取“非常措施”止血，或者挽救股市，“救民”于水火之中，不能让家庭资本如此断崖式下滑。
一是中央要加快微观经济管理，把调节家庭资产结构列入中国“经济布局”中去，避免家庭债务危及中国经济增长，家庭破产将导致“消费破产”，让中央宏观经济“失效”；二是一些家庭要学会自我调整资金支出，资产结构，过多参与无效旅游、照相、打麻将，养狗猫和玩抖音的不会增加家庭收入，带来长久家庭快乐，只会消耗创新创业斗志和时间，以及关键时期急需的金钱。
当然，国家管理经济不希望发生经济危机，但美国在上世纪30年爆发“大萧条”经济危机前曾经有过一段“柯立芝繁荣”的太平盛世，美国GDP几乎占世界的一半，进而总统柯立芝夸下海口，认为美国人从此生活无忧，可不久就开始了世界大萧条，二战；爆发
我们应该加强社会管理，避免微观经济拖累宏观经济发展，包括把调节家庭资产列入微观经济治理。
中小企业家与家庭债务有着密不可分的关系，家庭债务会给企业带来无情的麻烦，企业家必须明白，技术的破坏性进步难以抗拒，试问？现在还有人相信乐凯胶卷会发展成民族品牌吗？ 网红打卡又能持续多久？
三、加强经济管理、教育，防范微领域发生债务风险
现在很多人仍相信“庞氏骗局”，沉迷于不劳而获，捞一把、骗一个算一个幻想来过日子。
为何怂恿盲目游玩、网红打卡，微信夹带诈骗可以“致富？但它正日益侵蚀着小微企业的财务系统，家庭现金、按揭和信用市场。
当前，一方面中国农村家庭资产过少，难以从土地耕种上获取收入，“农补”严重遭侵蚀， 进城打工带来的“劳务收入”减退，以至于一些人喊出了农民要“发工资”，“办退休”，发养老金了，似乎所有的事都要财政承担，市场经济的基本原则是多数情况下国民有自己解决经济问题的能力。
根据李稻葵、王一江、甘犁和田国强经济学家的研究资料获得，在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%，北京和上海更是高达80%，只有广东和浙江的家庭资产配置稍好，更好过广东第一经济大省
因为浙江家庭资产结构、加上“家族经营”构建了他们最好的资产配置，以及现金收支。
黑龙江、辽宁和内蒙则严重缺失家庭小微企业经营企业的覆盖率，那些看上去房地产比较“繁荣”的省份，却缺失了民营企业经营良好的“自我修复”能力。可见，对家庭资产自我保障与调整才是硬道理，但又有多少家庭注意到“过度消费”，不好好经营自己的生意带来如今的麻烦呢？
一些民营经济下滑，或者人口下滑和民营经济不再繁荣的省份实际已开始“连累”中国宏观经济稳定发展，危及中国社保、福利体系，以及中国粮食生产，我们唯一可以预判的是：当你高唱歌曲冲出被封小区的时候，你很快会回到现实生活中来，不要一味责怪医疗、教育和房价“三座大山”，生活高成本和过度消费或许将是压垮你家庭的最后一根稻草。
编辑整理陈勇任，杨骄，王泽山，唐敏，符蓉，邓媛，李顺萍和湖湘名人在线网）
1、 李曼琳：湖南科技职院副教授，致公党支部主委。
2、 王义高：湖南省经济地理研究所副所长、研究员、湘潭理工学院管理学教授（吉利汽车）、省侨联特聘专家委副主任，全国侨联特聘专家。2508535025@qq.com
编辑 佚名 李顺萍
